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錯誤的金錢價值觀,可能毀掉孩子的一生?

錯誤的金錢價值觀,可能毀掉孩子的一生?

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作者\直白媽(馬哈理財遊樂園社團創辦人)

上週去台大兒童哲學研討會分享「當金融遇上兒童理財哲學」主題中談到了《小孩的人生資產負債表》,因此我就認真檢視一下我兒子(爆奶弟弟的人生資產負債表),相信大家對「資產負債表」的名稱不陌生,這是會計會常用到的財務報表,跟現金流量表、損益表合稱三大報報表。(這裡就不多解釋,關於資產負債表(維基百科)說明,大家直接上網問谷大神就好了)大人小孩都該檢視「人生資產負債表」?

如果我們將生硬的三大報表對應到我們的人生上,除了大人(也就是説我們自己啦!)應該認真思考我們的「人生資產負債表」,同時也應該開始陪小孩一起檢視他的「人生資產負債表」了?(這張表他一出生就有了,健康,時間都是他的資產)

這個報表不光只是跟「金錢」有關,當孩子一出生呱呱落地,擁有健康的身體跟時間,這個都是父母給小孩的資產,所以無論是大人或小孩,人生資產都包含了「有形」跟「無形」的兩大類,負債部分也是。

只是跟「金錢」有關的事大家比較容易量化的跟計算,通常很快就想到有那些?但無形資產與負債才是我這篇文章我比較想分享及討論的。

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其實,父母在小孩的人生扮演很重要的角色,尤其當他是兒童時,在哲學上的定義,未滿18歲都稱之為兒童,所以除了留給小孩金錢之外,無形的資產,如健康、善良、智慧、勇氣、樂觀及「對」的金錢教育,都遠比你留下金山銀山有形資產來得重要太多。

以下是我兒子-爆奶弟弟第一版的「人生資產負債表」?(他知道資產負債表)

從上表出,很清楚知道他能區別「無形」與「有形」的資產了,一開始他先說跟「金錢」有關的。我的投資包括基金,零股,黃金,所以他們應該算我的資產,此時,他忘了他手上還有零用錢,其實現金也是算是他的資產之一。

接下來,他開始說「我的好朋友問號應該也算我的資產」(孩子,你們的友情才是你的資產,問號是一個人,所以他不是你的資產哦!)。還有「時間」也算是資產,以及他過去打工的經驗,然後他問我「我一點點的理財知識跟智慧也可以算是我的資產嗎?」,當然可以這些都可以算是「無形的資產」。

至於負債的部分,因為他還沒有屬於自己的房子,車子,信用卡,當然都沒有這方面的負債,但他有談到未來有年邁的父親要照顧,這點讓我很欣慰,但是我自己清楚,養兒防老不可靠,我們還是要靠自己存自己的退休老本最實際,所以我有持續進行存退休金這件事。(這個下一篇來分享自存退休金的文章)

如果簡單區分有形的資產,大概有以下四大類?

1.現金+存款(活存+定存)
2.投資資產(股票/基金/外匯/債券/房地產….)
3.實際資產(房子/車子/家具/珠寶/藝術品/電腦3C)
4.保險資產(不同的保單)

同樣的,有形的負債也可以分為這三大類:

1.貸款(房貸/車貸/學貸/信貸)
2.稅務(所得稅/遺產稅/)
3.應付帳款(房租/水電瓦斯/生活所需的支出)無形的資產比金錢更重要,尤其是第4~6點

身為父母的我們,我們可以幫想幫孩子準備的第一個版本「人生資產負債表」包含哪些?我們大概只能準備第一版,剩下空白處讓孩子自己來填?請見下表

這是我希望我自己能幫我兒(爆奶弟弟)準備的第一版人生資產負債表,其中無形的資產與負債是我特別重視的地方,第4點「善良與誠實」,這一點是家庭教育最重要的部分,我記得我媽媽跟我說過,「你永遠都不要騙人與偷錢」,這句話影響我的一生,希望我這一輩子都能做到這兩點。

第5點,教育(專業&理財知識),專業的知識能讓他出社會後找到工作有一口飯吃,而我持續教育的理財知識,能讓他有能力增加一些額外的收入,不用再為錢事煩惱。俗話說,給他魚吃不如教他釣魚,這樣他永遠有吃不完的魚。我個人相信投資理財的能力是可以透過學習培養的。

第6點,大腦獨立思考了能力。有一位富翁曾說過「勤於思考是財富的泉源」,懂得思考的小孩很幸福,我們別設定框架在小孩身上,如果你的小孩愛「問問題」,喜歡「思考」,你應該該非常慶幸,不是叫他住口或是嫌他煩人,這代表他未來的人生將會很獨立自主,你不用太擔心他或她的人生。

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至於負債部分,我特別強調「錯誤的金錢價值觀」,錯誤的花錢方式,對金錢錯誤的認知,都將影響到孩子的一生,我在小小巴菲特親子理財營課堂中,曾問孩子一個題目,你們認為「錢可以拿來幹嗎?」,孩子們答案包括吃東西,買東西,買點數,繳學費,夾娃娃,搭捷運,幫助別人…等,但其中有一個回答是「拿來炫富」,當時大家對「炫富」這個答案討論最起勁,開始說可以開跑車炫富,可以用紙鈔來洗澡,這些都是不健康的金錢觀念,小孩掉入的虛榮的金錢觀後果不堪設想,此時父母適度正確的教育對他們幫助很大。

跟爆奶的弟弟聊完他第一版的人生資產負債表後,我有追問他,你希望未來能增加哪些資產,他回答「房子,車子,孩子,友情,經驗,各方面的能力,所以應該也會有房貸,車貸等負債了」這是爆奶弟弟現在心目的「人生資產負債表」?我相信未來還會增加。

對於我兒子的「人生資產負債表」,我希望未來我帶給他更多好的無形資產。看完這一篇,建議你不妨也跟孩子一起開始他第一版的「人生資產負債表」?

馬哈理財遊樂園】授權轉載

執行編輯\Moya 核稿編輯\Helen

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關於作者

Maja Teng

我當過財經記者,在Smart智富及Money錢雜誌做過主編,是前Yahoo奇摩股市理財及股市APP的主要負責人,有一位11歲的小孩「爆奶弟弟」,創辦的親子理財理財實驗營,希望透過遊戲或實做的方式教育我的小孩及他的好友「問號」學會投資理財。如果你也想讓小孩提早接觸投資理財,歡迎關注我的專欄。

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