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把眼光放遠,靠這理財3絕招,存夠子女教育金與退休金

退休金,教育金,家庭理財

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作者\MONEY錢雜誌 張國蓮

彭炫通靠這3招 存夠子女教育金與退休金

教育基金和退休基金是一個家庭的重要理財項目,準備時間動輒需要數十年,若要兼顧二者,又不影響基本生活,需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。

工作18年,除了買房,還同時存夠子女教育基金和退休基金,這對多數已婚的上班族來說,並不容易。在美國工作多年、近一年才回台的安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。他的理財絕招究竟是什麼呢?

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第1招:由遠而近推算所需資金

一提到目標設定,彭炫通提醒的通則是:

■遠而近來設定。
■將目標排出優先順序,當資金受到排擠時,預先想好對應做法。

他建議先設定自己的退休金目標,想想退休時要在哪裡過?過怎樣的生活?大概要花少錢?並依此估算出目標金額。接著想,退休時需要多少資產,才能產生足夠的現金流來支應生活,接下來才是設定子女的教育基金目標。

彭炫通表示,在美國上大學前,若念公立學校,基本上不用繳學費,但進入大學後,學費卻是一筆昂貴開銷。在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下,彭炫通以公立大學與私立大學每年學費的平均值做為計算基礎,來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢,再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。

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不過彭炫通也說:「我不希望讓小孩覺得教育金應該完全由父母準備,免費會讓小孩不珍惜。」所以他只幫小孩準備一半的教育金,另一半則讓小孩自己想辦法,例如打工、申請獎學金等。

當一次設定多個理財目標時,很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況,彭炫通以個人經驗指出,此時如果明確設定優先順序,就能清楚應對。

他思考的重點是:優先極大化稅賦優惠,因為美國稅賦重,且當年度未使用優惠,就會浪費掉。而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶,因此他將存退休金列為最優先;其次是房貸支出,畢竟房子是一家人生活的地方;接下來是存子女教育基金,最後才考慮家庭生活基本支出。

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第2招:善用政策優惠

此外,彭炫通強調,政府優惠制度是民眾理財時不可忽略與浪費的資源,因此退休金與教育金準備都應跟著政府優惠制度。

他舉例道,在美國,私人企業員工存退休金主要是利用401(k)退休金專戶,其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似,勞工每年投入401(k)的錢無須繳交當年度所得稅;而在台灣,勞退新制自提的部分也可以節稅。少付稅就等於多存錢,彭炫通建議上班族,不管錢多錢少,都要善用政策優惠,並及早開始。

另一個被美國家長普遍應用的政策優惠是529教育金帳戶。彭炫通在2004年、2007年小孩出生後,就幫兩個小孩開戶,這個帳戶擁有者是父母,受益者是小孩,只要該帳戶的錢是花在學費相關,則該段時間的投資利得全部免稅。

註:401(k)退休金帳戶與529教育金帳戶皆以共同基金為主要投資標的。

彭炫通提醒,「時間是最好的朋友,越早開始設定目標,並開始執行,投資成果會越好!」看看彭炫通的實際成效,子女教育基金帳戶從2005年6月至今年4月底,14年的總報酬率達到94%,年化報酬率有5.5%;而退休金帳戶從2006年12月至今年4月底,總報酬率也有107.7%,年化報酬率為6.1%。更重要的是,彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。

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第3招:長期紀律執行

在彭炫通長達14年的準備期中,曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等造成的股市大修正,然而當大家驚慌時,彭炫通總是趁機加碼,因為他採用的是「大跌大買、小跌小買、漲時不買」這種不定期不定額的策略。

彭炫通提醒,若投資人無法擇時買進,或者無法克服人性,採用定期定額是一種防呆做法,這種簡單化的操作,不僅能在跌時買進較多的單位數,也能讓投資人長期且有紀律地投資。

由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備,投資人要看的不是現在,而是遠方的目標,最終成敗在於目標能否達成,而非現在買賣能不能賺錢。彭炫通強調,投資人把眼光放遠,就不會追高殺低,也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。

MONEY錢雜誌】授權轉載 原文出處【他靠這3招,存夠退休金和小孩的教育金 選女人變有錢

執行編輯:Hovis
核稿編輯:Stephanie



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