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買房貸款利率差一分差很大!專家祭出6大方法獲低利率

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作者\媽媽經編輯部 丁彥伶

開始想要買房子,除了找到心目中的好房,第一個要考慮的就是找銀行,除非是土財主可以馬上拿出錢來一次付清房價,否則都得要找銀行幫忙貸款,所以和銀行打好良好關係,對於未來買房不管是貸款的成數可以拿到更高,或是貸款談到較低的利率,多爭取的金錢可以做資金的活化。

國立台北商業大學企業實務專題講師陳耕太表示,買房費用動輒數百上千萬,貸款利率差一分一毫就差很多,所以一定要找盡自己貸款的優勢。以下他為大家分析,如何找出自己的優勢,和銀行保持良好關係,為自己爭取最好的房貸條件。

1.我是五百大公司員工嗎?

銀行借款最重要的是看「信用」,有沒有能力還錢很重要,所以看一下自己是不是台灣五百大的企業員工,如果是五百大企業員工,銀行會認定你收入穩定、有還款能力,可能會給你更長的還款年限,借款成數從8成增加到8成5,甚至九成,讓你在購屋前期還款能力較差時可以較有空間準備。

2.軍公教人員也很吃香

如果不是五百大企業員工,但是是軍公教等公職人員,因為除非是犯了大錯被革職,一般還是算「鐵飯碗」族,每個月有固定薪資,也有一定的還款能力,所以也比較好談條件。

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3.國營企業購屋優惠

如果在國營企業上班,例如像中華電信常會鼓勵員工購買自家公司的股票,如果買公司股票,公司還會提供三成的補貼,如此一來就可以確保公司的股份籌碼都握在自己手上,公司營運不易有危機,而中華電信有很多「庫藏股」都是百元以上的積優股,「相信國營企業員工有不錯的資產」的份上,銀行給國營企業員工房貸成數通常都會給高一點。

4.把錢投資在自己身上打好人際關係

如果不是前五百大企業員工,也不是軍公教或國營企業員工,陳耕太提醒年輕人,工作賺錢除了可以投資在財務上,也別忘了投資自己,如果發現自己在「學以致用」上發現有瓶頸,或覺得自己的人脈不足,在累積相當工作資歷後,工作之餘可以考研究所上課進修或是補修學分、考證照,不但能增加自己的資歷,同時也可以累積良好人際關係,人際關係也可以提高自己的信用評等。

他以自己為例,在他攻讀淡江大學國際企業管理研究所EMBA時,很多同學、學長學姊都是銀行獨立董事或是董事,還有一位學弟是某企銀的副總經理,在進修的時候多認識各界的專家,同時也要誠懇待人,同學和學長、姊都了解自己的正派形象,未來在和銀行打交道時,就有很多人脈可以幫忙。

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5.保留完整和銀行往來的記錄

因為目前各行業基本薪資較低,有不少人都投身當SOHO族或是自己經營小生意,雖然不像在公司上班,每個月會有固定薪資入帳,但現在很多在夜市賣雞排的人,說不定一個月淨賺就超過十萬元,收入比起在五百大企業任職還要好,陳耕太提醒,這類民眾收的都是現金,可能沒辦法提供薪資證明,所以一定要記得每次收入存進銀行時,要保留齊全自己和銀行金流的記錄,或是每年繳稅的扣繳憑單。

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現在流行微信等行動支付也沒關係,行動支付收錢也會有記錄,記得要向合作的行動支付機構申請提供交易明細表,提供給銀行做證明,讓他們看到自己每個月有穩定的現金收入,這也可以供為信用評等所用。

6.不要有欠款記錄

不少年輕人對於信用卡刷卡繳款或是小額信貸還款的時間很不在意,偶爾會延遲繳費,有時候還會欠繳,陳耕太提醒,這些記錄可能都會影響自己信用評等的分數,銀行會擔心你是否有能力準時繳還貸款而不敢借你錢,所以提醒年輕人信用卡一定要如期繳款,即使這次不方便繳清,至少也要在期限內先繳最低繳款金額,讓銀行查詢時認定你是「有借有還」有信用的借款人。

7.維持資金往來資料至少要一年以上

銀行查詢信用的時間至少是一年以上,如果有購屋計畫,記得要提早維持自己和銀行往來的良好信用,才能讓銀行願意給你較好的貸款條件。

取得更好的貸款條件有什麼差別嗎?陳耕太說,他有朋友是銀行從事人員,因為是「自己人」,他取得的貸款利率不到1.5%,以一般可以取得優惠的貸款利率1.68%(平均是1.7%以上)來該,利率差了0.18%,在只還利息的寬限年間,每百萬貸款、每年省利息費用是1800元,貸款8百萬就是八倍,看起來好像沒差多少,但過了寬限年,需要本息攤還,每百萬就差了3163元,8百萬就差了2萬5千元以上,可以做全家國內旅行基金了。

執行編輯:Hovis


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