利率比定存好？買儲蓄險前先搞懂三風險

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作者＼保險e聊站　勇往直前的835小編

一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。

提前解約之風險

儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。

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利率變化之風險

在計算利率時，要注意單利及複利(註1)的差別。實際上，儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，選擇長年期儲蓄險雖能鎖利，但並不表示市場利率就沒有走高的可能，因此未來利率變化也是要考慮的風險之一。

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保障風險

假設儲蓄險年繳保費為163,000元，六年共繳978,000元，第六年能滿期領回100萬，另有100萬的壽險保額，得出年利率0.635%，共有22,000元（1,000,000-978,000）的利息收入（註2）。

有的儲蓄險以年繳轉帳會有約1%左右的折扣，同樣例子年繳保費163,000元，扣除1%轉帳折扣為161,370元，得出年利率為0.9235%，利息收入有31,780元（1,000,000-968,220），年利率差了將近0.3%。

同樣條件，以定期壽險加上銀行定存的方式來取代：30歲的100萬定期壽險，每年保費約3,000元左右，將每年的163,000扣除定期壽險3,0 00元保費，剩下160,000元。

每年定存於銀行，以2015年5月的臺灣銀行為例，一年定存利率（註3）1.355%，於六年後共存進960,000元（160, 000 x 6），其帳戶總額有1,006,570元，共有46,570元（1,006,570 -960,0 00）的利息收入。

儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低，在投保儲蓄險之前，建議大家可以把銀行定存加上定期壽險做另一個思考方向！

835小編提醒

在自身保障做足的前提下，手邊有閒錢長期不會動用，且當儲蓄險利率高於銀行定存許多，欲做強迫儲蓄之用途時，儲蓄險是個可以考慮的方式。

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但建議短年期且轉帳有折扣優惠的儲蓄險，以減少提前解約及利率變動等風險，不過，若是基本保障若尚未做足，那麼你的優先考量應是基本保障的險種，而並非低保障的儲蓄險。

註1：單利是依本金計息；複利則是依每次累加利息及本金去計算下一週期利息
註2：參考郵政六年期吉利保險
註3：「銀行利率查詢利率比較表」查詢日期：2013/10/6

【保險e聊站】授權轉載　原文出處【買儲蓄險前要知道的三個風險】