快到退休年齡，但什麼時間點退比較好？4個標準決定最適合的退休時機！

作者＼吳明來

在人生理財曲線中，常常聽到有人對於自己的「退休年齡」無所規劃，所謂退休年齡是泛指身體狀況已經無法自行活動才退下來不工作嗎？我們要怎麼定義？是以「身體機能」定義？「心理狀態」定義？還是「社會狀態」做定義呢？或是「工作型態」？

首先，當然我們還是以社會上普遍的狀態做定義，就是我們常常在網路上閱讀的數據，多數人都會思考自己幾歲才可以退休（包含身體機能狀態、經濟狀況上的考量），但其實應該思考「適合」退休才對，因為理想的退休年齡是有一定條件的。雖然臺灣目前法定退休年齡是六十五歲，但根據國外調查顯示：「工作到六十五歲才退休的人，平均年齡竟然只能再多活十八個月；五十五歲就退休的人，平均可活到八十歲；若是在五十歲前就退休的人，平均可活到八十六歲。」

為什麼會有這樣的統計數據？那是因為根據大多數人的生活模式，當然也有一些特殊的狀況，做出以下四種標準的分析：

1.身體機能退化，影響健康狀況

很多人因為身體使用過度、欠缺保養，從而影響了中老年後的健康狀況，身體因不堪負荷，往往就會讓人心生提早退休的念頭……，面對這種狀況，我想問問大家：「請問你手邊目前有多少錢？有沒有足夠的費用可以支付日常生活和醫療費用？」記得我曾在《康健》雜誌上閱讀到的資訊，「現代人退休後每年平均花在醫療上的費用，平均約四千三百美元（約合新台幣十三萬元），這還不包括長期照護費用。且無論如何，若有醫療病史，費用可能會更高。」

我也跟很多員工提過，假設財務條件可支持而身體健康情況良好，當然可以選擇提早退休，自在地享受退休生活！但畢竟世事並非皆盡如人意，當然也會有下面章節中我所提到的特殊狀況出現，因為個人健康因素被迫退休，這不一定那麼愉快了！

2.工作型態是否有退休期限制？

是否有退休年齡的限制？身邊也有不少人是有時間限制的，畢竟各行各業，工作型態不一樣，如建築營造、護理工作等勞力工作者，可能不到六十五歲就會因為體力不堪負荷體或是身體機能退化，故而面臨退休。

反觀是靠腦力的工作者，通常可以遠端完成工作，那麼轉型為顧問、特約、專案人員等職務，也可以拉長職業生涯，也就是說，身體機能影響相對較小，還是有機會愉快工作、生活，不見得必須離開原本的工作岡位。

3.心理狀態—退休後生活的行程與計劃

退休後要做什麼？若無規劃，退休生活勢必會相當無聊，這是一個現實問題，一定要想清楚。許多調查均指出，「無聊」是退休人員重返工作崗位或衰老加速的原因之一，在後續章節中我們也會提及，退休族群將會面臨的三大問題，其中一個就是退休後才引發身體出現狀況。

主因就是沒有事先規劃好退休生活！對於長年工作的人來說，重心轉移且沒有規劃感興趣的事、想參加的課程等，那麼無限的空閒時間，將會讓你的退休生活很快地陷入無聊的窘境中，隨之而生的憂慮及無力感，也會對精神狀況產生耗損，若長期累積在心中便會成為疾病的一種前兆與隱憂，進而影響身體健康。

4. 社會狀態—退休金多寡牽動退休年齡

退休金帳戶金額有多少？這也會影響理想退休年齡，通常努力存錢與投資理財可讓你隨時想退就退，而貧乏的儲蓄則會讓人覺得自己必須永遠工作賺錢。

我認為，想要擁有良好的退休生活品質，其中一個重點不是在於退休帳戶裡有多少錢？而是在於「退休帳戶的金額可以支撐多久？」開源節流一定是最好的方式！常常聽到朋友說：「今天不養生，明天養醫生」，所以從上述的幾種狀態中我們可以理解，不是所有工作、所有人都已準備好要退休，也有不少人是想要在身體狀況許可下，延後自己退休的時間。就像我們剛剛已經提過的，長期勞動者雖然可能因為身體出現狀況而被迫提早退休，但假設我們可以找對方法協助他們減輕狀況，他們自然就可以持續工作了！

就像年前小學同學來找我，乍見與我同年齡的他，我一時之間還差點認不出來……，因為必須長期站在市場攤位賣麵的工作，讓他其實也耗損不少。如今好不容易存夠了錢可以退休，卻發現右手大拇指與食指之間舉不起來，也就是我們常說的「剪刀手」，我馬上幫他觀察、調整，甚至請同仁幫他訂做適合的護具，一心只想讓他感覺舒服一點。後來，他回覆我表示手痛改善許多，讓我相當欣慰。

也有一些婆婆媽媽跟我說，屆臨半退休的年紀，所以幫家裡的孩子帶小孫子，但卻因為身體不堪勞累，才五十多歲就出現肩膀痠痛的毛病，一去看中醫才知道這個叫做「五十肩」，每天早上都被痠痛叫起床，實在非常難受……，畢竟帶孫子的喜悅往往會讓人忽略了自己已退化的身體機能，甚至連腰酸背痛也不敢說，所以我免費提供她們使用萬倍爾研發的系列商品，讓她們可以舒緩疼痛，而在回應她們的答謝時，我總說：「看到大家開心的笑容，就是我最好的反饋。」

經商多年的初心就是以「人」為本，見到有需求上門求助的消費者，我總是很想幫助大家，加上研發醫療護具多年，我又特別喜歡分享好東西，所以只要碰上有需要的人，我往往就會邀請他們來試試萬倍爾的新商品。畢竟可以持續體力做自己喜歡的事情，不需要受到兒女或外傭的照顧與牽制，甚至找回年輕時的工作熱情，這是多麼令人興奮的事情啊！總之，現代人對工作、出遊提不起勁，主要原因還是來自於身體機能退化或體能逐漸降低，不可不慎。