替小孩買保險，死亡卻無法領身故保險金？

阿明就讀國小的兒子，某天不幸溺斃，阿明拿著過去幫兒子投保的壽險，向保險公司申請理賠時，小孩死亡卻無法理賠身故保險金，是怎麼回事呢？

原來，避免有人利用小孩死亡領取保險金，造成生命威脅，因此在商業保險中，有規範其身故理賠的金額。

過去的規定是「未滿14歲」的幼兒和「有精神障礙等狀況而無法具備辨識行為能力」的人，若身故最多給付保險金200萬，但基於200萬額度仍有可能造成生命威脅，因此在民國99年2月3日之後，修正為以下狀況：

 ◎未滿15歲 身故時，退還所繳保費並加計利息；若是投資型保單，則是返還專設帳簿的帳戶價值。其身故給付，要滿15歲開始才生效。(推薦閱讀：勞保身故給付，該怎麼選？)

◎精神障礙或心智缺陷而無法辨識行為或欠缺辨識行為能力的人
身故時，僅能給付喪葬費保險金，且其保險金額不能超過訂立契約時「遺產稅喪葬費扣除額」的一半。其中喪葬費扣除額，每年可能會隨物價指數調整，以103年來說，其額度為123萬，因此保險金就為61.5萬。

◎適用範圍
除了壽險外，還適用於意外險（含旅平險）。除了身故保險金要滿15歲才生效，其餘如：殘廢、傷害醫療等保險金，仍可給付。要注意的是，若為其他法律規範的保險，如學生保險，則不受此一規範唷！(推薦閱讀：勞保、國保、農保都有年資，身故給付該怎麼領？)

由於不溯及既往，所以在民國99年2月2日(含)以前投保一年期以上的壽險和意外險，就按照原條款給付。一年期的壽險，若在99年2月3日以後續保後，要按照新規定；一年期的意外險，若有保證續保，則是按原條款給付；若無保證續保，則新年度續保要按照新規定唷。
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