門診手術沒住院不理賠？認識實支實付型保險

隨著醫療環境的變化，如醫療進步、實施DRGs制度等，住院天數縮短、非健保給付的自費項目變多，實支實付醫療險，成為越來越多人注意的險種。

因疾病或意外而住院，實際產生的花費，在限額內給予理賠，與「定額型醫療險」不同。此類險種，目前多為定期險，且是附約，須掛在主約底下，目前多以壽險做主約，要注意主約失效時（如全殘理賠後，視同失效），附約是否也會跟著失效。
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目前主要有三種，分別是每日病房費用、住院醫療費用、手術費用。

◎每日病房費用：「住院經常費用如超等住院之病房費差額、管灌飲食以外之膳食費、特別護士以外之護理費」。

◎住院醫療費用：俗稱醫療雜費，要注意每間的條款內容略有差異，一種是概括的方式「超過全民健康保險給付之住院費用」（要注意有的沒有這一項），一種是以列舉的方式，載明哪些屬於給付範圍，例如麻醉劑、X光檢查等。因此，請特別注意此保障項目的條款內容。

◎手術費用：通常附有手術表，手術項目乘上比例，為此次手術的限額。理賠部分為手術收據的「手術費」，其他在手術中使用的麻醉劑、設備使用費等等，會歸為雜費，由「住院醫療費用」理賠。

◎門診手術：有的會被列在手術費當中，有的則是沒有載明於條款中，雖然有的保險公司會給予部分理賠，但這是屬於通融理賠，建議若想要以保險轉嫁門診手術的醫療費，則可選擇有門診手術理賠的保險公司險種，且門診手術理賠，要注意是否限制於手術費限額，而未包含到雜費理賠。

◎住院日額選擇權：有時，住院的相關費用都由健保給付，沒有自費項目，若有此保障項目，就能以住院天數做理賠，彈性會較大。

依據個人需求，可以選擇副本理賠的實支實付。由於實支實付是依據醫療收據申請理賠，因此，投保時要記得告知已經有第一張實支實付，並確定能以副本申請理賠，同時，還要注意投保的順序，有的實支實付只能當第一家。

假設雙實支理賠限額皆是5萬，而對映的單實支是10萬；住院的費用為4萬時，單實支理賠4萬，而雙實支卻可能達到8萬。

835小編這邊要提醒，理論上，保險採「損害填補原則」，即保險理賠「恰好」補償事故的損失。而金管會亦對副本理賠有所規範，因此，若先保A公司醫療實支，之後投保B公司醫療實支，有告知且被B公司承保，則B公司亦要負理賠責任，以上述為例，即A、B兩保險公司都要理賠4萬。

此類險種是否需要多買呢？保險要回歸於自身的需求考量，實支實付請以醫療雜費作主要的風險考量，根據實支的多寡，835小編提供幾個方向供思考：單實支，要衡量額度是否足以應付大部分的住院費用；雙實支，則是可以將原本所需的額度拆成雙實支，一來，理賠額度可能拉高，二來，因各家保障範圍和理賠的差異，可相互補強及分散風險（例如公司倒閉、拒賠等狀況）。

因為實支通常是附約掛在壽險主約之下，每多一張實支，就會有額外的主約成本，但若預算足夠的話，835小編建議，購買雙實支會比高額度的單實支，在運用上會來得靈活。
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