醫療險不是有保就好，日額型跟實支實付差在哪？

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作者＼今周刊洪佩玲

很多人總認為有健保就好，加上許多人對商業保險多半是一知半解，甚至當初是為了人情而保，只是聽由保險業務員的推薦保單就投保，但你購買的保單真的適合你的需求嗎？保障真的足夠嗎？

根據《現代保險》雜誌「全國消費者壽險購買行為調查」，台灣民眾平均一人擁有3.7張醫療險保單，且有再購計劃的保戶，最想加碼的險種也是醫療險。

但這讓我想起有位朋友陳美，周遭朋友對陳美的都是正向評價，在金融業擔任高階主管可說是三明治族群，下有三位分別就讀高中、國中的小孩，上有年屆七十歲的雙親，在世俗眼中算是幸福和樂的家庭。

「我從小立志的人生目標就是，賺一大筆錢讓父母環遊世界，讓下一代受高等教育。」當陳美工作十幾年後，終於存了一筆錢，正是想給妻兒及父母享樂時，一場噩夢卻悄悄降臨了……。

「有一天早上醒來，發覺腰有點痛，我以為是長時間久坐腰酸背痛的關係，休息一下就好。」這一天，陳美充滿感觸的跟我說起當初發現病原的過程。

他提到，一開始並不覺得事情嚴重性，誰知道病況並未隨著時間減輕，反而愈來愈痛，連帶全身關節都痛，每天醒來，感覺身體上的劇痛又多增加一分，甚至到了後來，整個腰部痛到無法坐躺，腰部像有萬隻螞蟻在體內侵咬的感覺。

眼見苗頭不對，家人急忙將昱凱送到大醫院求診，檢查結果才知他罹患了「僵直性脊椎炎」。

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在醫院住院的二個禮拜中，陳美想起家中上有高堂下有幼兒，他積極配合醫生提供的治療方式，但面對接踵而來的龐大醫藥費用，卻也讓陳美背負沉重的經濟負擔。

陳美原以為十幾年前買很多保險這時候可以派上用場，減輕家中經濟負擔，但到頭來從保險業務員口中得知，只能獲得二萬多元的理賠金，此時不免讓陳美心中納悶，十幾年前投保的主壽險已附加醫療險，但為何保險公司卻宣稱無法享受重大疾病住院手術等理賠？

他憤恨不平去跟保險業務員理論才意識到，陳美當初投保的眾多保單，其實大都著重在壽險保障部分，其附加的醫療險實支實付住院日額僅買一千元，明顯當初在規劃時住院日額及手術的保障出現不足的問題，且壽險保障部分並未達到全殘的規範，加上這幾年並未隨著結婚生子而進行保單檢視並加以調整。

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對陳美來說，身體上病痛並不可怕，因他想起家人是他很大的求生信念，面對尚有需要奉養的雙親，及三位兒女正值求學需要大筆教育基金的時期，此時的他不免暗自悔恨嘆息，為什麼惡運會在此時降臨，看著同齡的朋友們依然安穩工作，為著家庭重擔而奔波，自己卻只能羨慕，而自己面對未來治療的漫長路，家裡的經濟開銷又該如何？

事實上，醫療險分成日額型跟實支實付。日額型有定期跟終身（就是俗稱終身醫療）；實支實付則只有定期型，兩者都有所謂的等待期或觀察期，只要核保過後等待30天，日後發生的疾病就可以進行理賠。

例如現在癌症治療大多由住院治療改為門診治療，如果過往投保住院日額型醫療險勢必已再不適用；實支實付型醫療險雖能保障額度內的病房費、手術費、藥費等所有醫療開銷，但很多重大疾病治療最貴的部分為「藥費」，屬於雜費的範疇，而一般民眾的實支實付雜費限額約設定在10萬～20萬元左右，這個金額完全不足以支應健保不給付的新藥或新療法。

建議民眾投保一般醫療險應該以實支實付為主，日額型醫療險為輔助，來完整規劃自身的保單，醫療險要選對才能有完整的醫療品質。

【今周刊】授權轉載原文出處【我已經有買醫療險了，為什麼生病無法完整理賠？】

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