家庭保險首重父母，而幼童保險僅需三大重點？兼顧妥善

作者＼MONEY錢雜誌　林銘水

父母買對保險，才能發揮保障效果

近幾年，只要發生因重大天災或人為事故造成幼童死亡時，有關幼童（指未滿15歲的未成年人）保單不理賠身故保險金的議題就會被拿出來討論。在事故發生當下，社會情緒激動與不捨，大多認為保險不理賠是不合情理的，因此主張修法改善者眾。

回頭來看2010年《保險法》第107條修正，未滿15歲的未成年人若不幸死亡，將不會獲得身故理賠，僅能加計利息後退還保費。

其中有2個重要考量因素：

1.保險的目的是藉由保險金來填補財務損失（損害填補原則），幼童並非家中經濟支柱，若不幸身故，雖然對家人而言是無限的傷痛，但對家庭經濟並沒有巨大影響。

2.幼童較無抵抗能力，可避免父母為小孩投保高額保險後謀害其性命（避免道德風險）。

嚴格來說，幼童並沒有高額身故保障需求，理當不需要購買高額保障，為避免人為錯誤及貪婪，所以限制不予身故理賠。但生病、傷殘等風險，仍在保障範圍內。雖然有些不合情理，但也不是完全沒有道理。

不過，幼童雖然不是家庭經濟來源，卻也可能因為活蹦亂跳或抵抗力弱導致傷殘或生病，進而造成家庭財務損失，例如生病住院，父母親須請假照顧，又或者傷殘意外造成失能，需要長期復健或照護，這些都是家庭不可承受之重。

因此，還是得幫孩子準備保險，只是保障重點應該著重在「住院醫療」、「傷殘失能」及「重大疾病」的保障上，確保因意外或疾病就醫時可以獲得妥善的醫療照顧，並填補醫療費用及照顧者的薪資補償。

家庭保障重點應該放在經濟來源者，也就是父母親身上

像台南大地震或普悠瑪事故，可能因為父母親不幸身故，而留下無助的幼童，由此可見，父母親更需要買足保額才能遺愛家人，讓子女順利成長。

可是有許多家長因為錯誤的認知，把高額保障買在小孩身上，殊不知，買錯比不買更可怕，因為不買還可以把錢省下來留給孩子，一旦買錯，只會白白花了冤枉錢。

切記，保險是買一個安心，關鍵在於事故發生時，能解決無法負擔的經濟問題。

（本專欄僅代表專家個人觀點）

執行編輯：Hovis
核稿編輯：Stephanie

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