用「存存花花存錢法」建立小學生正確使用零用錢習慣
作者＼財務規劃【依】點通
有媽媽在問：小學三年級女兒說班上同學很多都有零用錢，到底該不該給孩子零用錢？如果要給，要給多少？會不會讓孩子有不勞而獲的想法？
身為一個財務規劃顧問和兒童財商教育老師，同時也是一個三寶媽咪，我一向主張正確的金錢觀念要從小開始培養。給孩子零用錢的目的，不是告訴他們不勞而獲，而是讓他們從小練習「使用」和「分配」金錢。
我們家的做法是：小一開始給零用錢，一周$50元。同時我為每個孩子準備2個小豬撲滿：一個存錢用（存存）、另外一個消費用（花花）。我教育孩子，每拿到一筆零用錢（不管金額大小），都要至少存一半以上到「存存」撲滿，剩下的再放入「花花」撲滿。
這樣做的好處是，讓孩子可以從小金額開始、進行多次練習，建立正確金錢使用觀念和習慣，那就是：
「收入」-「儲蓄」=「消費」（先存再花）
並且我會告訴孩子，錢放到「存存」裡，就不可以再拿出來，因為存錢的目的是為了「目標」（例如一次遊樂園的門票）；同時要教會他們明辨「需要」和「想要」，小孩子難免看到喜歡的東西會跟父母討，我就會提醒他們，想一想自己「花花」撲滿裡的錢夠不夠，如果夠的話，我也會讓他們自由支配。久而久之，他們也能自己判斷「價值」和「價格」的差異。
其實這就是我們大人在進行收支管理時很重要的分離帳戶的觀念，小額零用錢正是讓孩子建立使用金錢好習慣的很好機會。
以下我也整理了幾個父母常見的問題：
問：如果喜歡的東西「花花」撲滿裡面錢不夠，要請你拿一點存的撲滿的錢，請問要怎麼講會比較適合呢？（畢竟那也是小孩存的錢）
答：所以我會要孩子先設立「存存」的「目標」，並鼓勵他們完成目標。在目標還沒有達成以前，「存存」裡面的錢是不可以支用的。「財務目標」之所以很重要，是因為要設下一個財務導航，確保我們最終能過上理想的生活。
舉例而言，我們成人為自己設立了「退休金準備」的目標，那麼專門為了這個目標準備的儲蓄或投資帳戶，自然在我們達到這個目標以前也是不會任意去動用金額的。所以說，雖然都是自己的錢，但是「花花」裡的錢若不夠，那就不能進行額外的消費。
問：那是不是就不要放撲滿了，直接帶孩子去銀行開戶，用轉帳累積到一個金額，跟他一起挑選基金，順便訓練一些相關的理財知識，會比放在撲滿更好？
答：存撲滿的用意，是要讓孩子「多次練習」「小金額」的「分配」，先建立「分離帳戶」「先存後花」的概念。當然隨著孩子年紀增加，適時引導「投資」的概念是很好的。
問：零用錢到底該給多少？要不要隨著年紀增加，又要增加多少呢？
答：零用錢增加的金額，我覺得沒有一定的答案，因為給零用錢主要的目的是要讓他們「練習使用金錢」。父母可以使用的一個小心機是，在協助孩子訂立目標的時候，觀察孩子喜歡些什麼，引導他們從建立小目標開始。再視目標的金額和發放的頻率，去計算發放的額度，隨著年紀漸增，額度也緩增（不要讓他們太快達標，這是在告訴他們財務目標的實現需要透過「時間」去累積）同時可以跟孩子討論父母親的工作，告訴他們父母的收入來源，這樣他們才會知道得來不易。
問：想詢問在哪些方便由父母支出呢？哪些方面又從「花花」支出呢？
答：先教孩子從辨別「想要」和「需要」開始。如果是生活必需品，基本還是可以由父母支出，超逾此範圍，那就要從小朋友的「花花」裡面去負擔。
舉例來說，孩子「需要」一個橡皮擦$10元，父母出；但若是「想要」一個「鬼滅之刃」橡皮擦$15元，那麼父母還是出$10元，剩下的差額孩子要自行負擔。他們就會自己認真思考並做出自己的判斷。
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關於作者與本篇文章
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嗨！我是Alice，ㄧ個三寶媽咪，同時我也是財務規劃顧問和兒童財商教育老師。
大學、研究所時期主修法律，曾經我有長達10年的時間是在金融業從事法務的工作，直到結婚、有了孩子我選擇暫別職場4年，那段沒有收入的日子使我意識到財務規劃的重要性，因此努力進修，後來陸續取得RFC國際認證理財規劃顧問、RFA退休理財認證顧問，決心轉換跑道，想要幫助更多的人了解財務規劃的價值，也解決財務上的擔憂，過上理想生活。
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2021-04-13 03:25:31