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雙薪高薪家庭卻入不敷出,3盲點提醒解套

雙薪,財務,,入不敷出,收入,金流,以租代買,房貸

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作者\MONEY錢雜誌

據《蘋果日報》報導,日前一名男子在批踢踢上發文感嘆,自己從26k拼搏了10年,好不容易現在月薪8萬,夫妻雙薪月入共16萬,原本以為非常足夠,不過他沒想到,一到月底皆是透支的狀況,讓他感嘆「生活好難!」

而這篇文章在網路上引起網友議論,現代人經濟壓力大,房貸、孝親費、育兒費已經讓大家喘不過氣。但也有網友仔細分析收支內容,發現發文男子的保險、教育費及其他費用等,都有過高的情況。然而要怎麼樣做才能解決入不敷出,讓人財務焦慮的情況,讀者可以參考財務規劃顧問建議的解決方法。

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調整收入支出規劃,將錢花在最需要的事情上

若要調整收入支出上的規劃,首先要先釐清問題,自己的收支不平衡是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的?安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題,並重新安排收支。

例如:有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳70餘萬元保費,不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單,才能解決問題。

檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於6成、儲蓄投資至少3成,保障支出不要超過1成。陳堯睿提醒, >收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。

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以租代買或延後退休

1.計畫買房,但擔心可能付不起房貸

此為事前預防,陳堯睿建議民眾想一想為何要買?如果是理財目的,那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考,其實買房理財並不一定划算,反而會因房貸而增加每月財務支出壓力,尤其若是在大台北地區,租房會比買房好。若是為了安定與歸屬感,此時就需評估在眾多目標與支出中,再繳房貸對其他支出的影響是如何?例如房價目標是不是需降一些?平日支出也要再降一些?或是延後退休時間等。

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2.已經在支付房貸

此時擔心繳不起房貸,代表金流很吃緊,這時就需評估吃緊情況有無辦法改善?若真無法改善,建議出售房產,以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然,增加收入來源、延後退休也都是選項之一。陳堯睿提醒,民眾一定要就財務目標綜合評估,而非單一項目檢視;若檢視後發現存不了錢,財務目標無法達成,就依據4種解決方法,找出確切可行做法,包括:

■增加收入。
■降低支出。
■延後目標達成時間。
■降低目標的需求。

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估算費用超出部分讓子女負擔

步驟一:先想想要幫子女準備到何種程度?

例如準備念到公立大學為止的學費,其他讓子女自己負責。目標釐清後,通常就可以估算相對應的金額。

步驟二:評估與其他目標之間的關聯,有無辦法同時準備?

若無,就要在有限資源下,取得目標間的平衡。例如,曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金3個理財目標,在子女教育金方面,希望為小孩準備到國外研究所為止,但評估後認為有房子更重要,於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止,若還要繼續深造,由小孩自行負擔學費。

MONEY錢雜誌】授權轉載 原文出處【雙薪夫妻月薪16萬入不敷出 專家點出3盲點

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