孩子疑似ADHD過動症？買保險會不會影響？過動症評估前需注意的保險問題！

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作者＼Chun偶包媽咪

之前在ADHD 注意力不足過動症家長社團裡會看到家長詢問到以下一些保險相關問題：

1. 要幫孩子買保險，卻被業務員告知拒保？

2. 孩子的保險之前已買的，現在確診為 ADHD，以後會不會不賠？

3.之前有帶孩子去評估為疑似 ADHD，這樣買保險會不會影響？

其實這問題還蠻複雜的，在留言回復的篇幅裡無法較完整清楚的說明，事後也有幾位社團朋友私訊來詢問，裡面不乏是成年 ADHD，所以趁最近有空我將過去從事保險工作的知識整理一下，希望對需要的讀者朋友會有幫助。

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過動症看什麼科

在開始說明保險之前，要先跟大家提的是，當孩子或自己疑似有注意力不足過動症（ADHD 或 ADD），要去就診的院所科別，一般稱為兒童青少年精神科，也有些稱兒童心智科，但都隸屬在精神科。

投保常見的保險名詞

1. 投保資格

保險公司該保險所規定的投保受理資格，比如是年齡,身分,健康狀況…等。

2. 承保

保險公司受理投保案件後，針對被保險人的資料進行核保，一般標準體（健康寶寶）多為承保，不過近幾年來加上了財務告知核保條件，所以健康寶寶也不一定都能過關喔，不過這篇主要討論健康核保問題，就先不說明財務核保內容了。

不管是書面或線上投保，業務員皆會詢問健康事項（例：二個月內/一年內/五年內…是否有就醫就診用藥紀錄等），若被保險人在健康告知事項中回答”是”，保險公司就會依據告知的健康狀況進行評估，結果有以下幾種：正常承保/批註承保/加費承保/拒保。

那是不是承保了以後就一定理賠得到？答案是：不一定。

3. 理賠（相關法條：保險法127條）

牽涉到理賠的有幾個問題，除了最基本須符合理賠項目外，是否為既往症也會影響到理賠與否。

保險法127條明訂：保險契約訂定時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負保險金額給付之責任。

舉例來說：如果是”投保前”已”確診”過動症（ADHD），那之後投保的保單就不會對因過動症引起的相關疾病或意外作理賠，但這個如何認定是過動症引起或非過動症引起的認定，是很籠統的，可能每家保險公司認定不盡相同，但皆會依據保險主力近因原則來認定。

比如學童A投保前已確診為過動症，本身有衝動攻擊情緒障礙卻未妥善治療，某次與同學衝突中受傷了（意外），或是時值青少年時期因自信低落導致重度憂鬱（疾病）需住院，以上保險公司是有可能主張不理賠的。

順道一題，ADHD 研究中發現，會有些比例的共病發生，所以確診後一定要妥善治療（ADHD 常見併發症）。看完這裡是不是覺得很複雜？對，因為要舉證主力近因真的很有得吵，所以為什麼會有許多家長反映，ADHD
評估確診後，買保險就拒保了，尤其是在醫療險/意外險這兩個險種上，Chun 認為保險公司怕理賠爭議麻煩吧，就乾脆拒保，但有些險種如壽險儲蓄險癌症險，這些還有一些可投保的空間。

Q. 如果是投保後才確診的呢？

答案是：只要就醫日期是超過等待期（醫療險多為30天），也就是投保後才發生的疾病，一般是不影響到理賠的，就照理賠項目的定義走。

Q. 如果投保前疑似 ADHD 有就醫檢查，但評估結果是沒有 ADHD 呢？

答案是：避免往後理賠爭議，投保時須告知並附上診斷證明書註記清楚（檢查後確認無…）會是比較好的做法。

Q. 如果只是家長自己感覺孩子有過動，尚未就醫評估呢？

答案：建議先檢視孩子的保險規劃，醫療險意外險先規劃好再去做就醫評估，反正現在大醫療院所要掛號評估也都要等上一兩個月（保險本來就早買比較安心）。

Q.如果我的孩子有確診了，我是不是不要告知保險公司，就不會影響理賠了？

答案：錯！為了健全保險體制，建議不要心存僥信，保險契約簽訂依據的就是誠信原則，投保時違反誠信原則，不但該保險事故不賠，嚴重可能是保險公司主張解除契約，保險費還拿不回來，那就賠了夫人又折兵了。

4. 違反告知的後果（相關法條：保險法64條）

看到這裡相信讀者應該有感覺到了，既往症告知與否，最重要的不是影響能不能理賠，因為理賠時保險公司都會去調閱病歷，來確認是否為既往症與主力近因關係。那為什麼還要據實告知呢？因為最重要牽涉的法條是保險法第64條。

保險法64條明定:訂定契約時，要保人對於保險人書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或不為說明，或不實之說明，足以變更或減少保險人對於危害之估計者，保險人（指保險公司）得解除契約，其危險發生後亦同…。

所以違反告知的結果影響最大的是契約解除，保險公司可以無需返還已繳保險費，這樣不就保險不保險了嗎，所以千萬不要被少數不正直的業務員誤導，不告知就沒事，或拖過兩年就沒事這樣的說法。