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父母的花錢習慣影響孩子一生?4個該從小教會孩子的理財觀念

理財,儲蓄,投資

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作者\江季芸

「可是媽媽,妳還沒回答我剛剛的問題,」晴晴不放心的說,「妳和爸爸是不是每個月都把錢花光光?」

媽媽笑著說:「當然不是啊。」

晴晴鬆了一口氣,媽媽繼續說:「人們常常在不知不覺中,花了比自己想像中還要多的錢。為了避免到月底時發生錢不夠用的情況,我們應該事先安排好每個月薪水的用途。首先,最重要的事情,就是把一部分的薪水『先』存起來。」

晴晴好奇的問:「媽媽,妳為什麼要特別強調『先』這個字呢?」

媽媽很高興晴晴有聽到「先」這個關鍵字,便開始解說:「許多人在月初領到薪水之後,便下定決心這個月一定要存錢。但是,生活中總是有各種需要付錢的原因,錢花著花著,不知不覺就到了月底,那時薪水也花完了。下個月領薪水時,又再度立下要存錢的願望,然而日復一日、月復一月、年復一年,每個月的薪水都隨著時光流逝,結果根本沒有存到多少錢。既然『先花錢、再存錢』的消費習慣不容易存到錢,我們就把這個順序顛倒過來,『先存錢、再花錢』,如此一來,就能養成儲蓄的好習慣了。」

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晴晴覺得這個方法聽起來很不錯,但還是有些疑惑:「如果有一個人,他每個月的薪水用來支付生活開銷剛剛好。現在,他把一部分的薪水拿去存起來的話,剩下的錢不就不夠用了嗎?」

媽媽看著晴晴說:「有些存不到錢的人,他們和妳有同樣的擔憂,便直接打退堂鼓。如果先把一部分錢存起來,確實會減少能花費的錢,但是,我們也可以檢視過去究竟都把錢花到哪些地方,有哪些支出太浪費、有哪些東西是可買可不買的。還有啊,妳還記得媽媽之前說過的『先需要,再想要』原則嗎?

人們經常把金錢花在一些不必要的項目上,其實減少這類支出,根本不會對生活造成影響。只要願意改變消費習慣,就能開始存錢了。」

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聽完媽媽的講解,晴晴覺得儲蓄好像沒有想像中困難,但她仍然有些不明白,便問:「每個月都有固定薪水可以花就好了,為什麼還要多此一舉,把錢存起來呢?」

原來,晴晴把儲蓄這件事看得太單純了,媽媽便告訴她:「對大人來說,儲蓄不是像小孩一樣,把錢丟進撲滿,讓裡面的金錢一直增加就好了,它還擁有一些特殊的功能,像是做為『緊急預備金』、『家庭計畫基金』、『投資基金』、『增加安全感』等。」

緊急預備金

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對小孩而言,這四個名詞似乎有點太難了,媽媽慢慢的解說起來:「所謂『天有不測風雲、人有旦夕禍福』,遭遇緊急狀況時,身上如果有積蓄,就可以立刻拿出錢來處理問題。當儲蓄做為這種用途時,就叫做『緊急預備金』。像是家人生病,需要住院開刀、遇到車禍事故,需要賠償對方、天花板漏水、汽車故障,需要修理等意外狀況,通常都需要支出一大筆錢。

此外,2020年後,因為新冠肺炎疫情的關係,讓不少店家生意一落千丈,或是配合政策必須暫時關門,有些人因此失業沒有收入,讓家庭經濟陷入危機。對於原先就有準備預備金的人來說,他們的家庭就不會因為沒有收入而影響生計,可以利用儲蓄,度過這個暫時的財務危機。」

聽完這個例子,晴晴馬上想到了一件事:「這學期開學時,我們幾個好朋友討論要一起參加課後的直排輪社團。沒想到其中一個同學,他爸爸暑假的時候發生車禍,住院時需要一大筆醫療費,還好爺爺奶奶有幫忙出一部分的錢。

他爸爸受傷住院,不能工作,所以那段期間家裡就沒有了收入。我同學因為知道家裡的經濟狀況有問題,就說下學期再和我們一起上直排輪課。」

「幸好,他爸爸現在身體已經完全康復,也回去上班了,所以我同學的臉上也恢復了笑容。遭逢意外時,如果沒有預備金,就會影響生活。我以前從來都不知道,原來儲蓄這麼重要,可以幫助我們度過難關啊!」

家庭計畫基金

晴晴迫不及待的想知道儲蓄還有哪些不為人知的功能,便催促著媽媽繼續說下去。

媽媽接著說:「我們平常大致上過著例行性的生活,做著大同小異的事情,所以平日的開銷大多數都是一些常見的項目與金額。但是,隨著人生邁入不同的階段,家庭可能就會需要一些重大的計畫,例如買房子、買車子,這些計畫需要龐大的資金,所以必須進行長期儲蓄來累積金額。另外,像是電視機、冰箱、冷氣機、洗衣機等電器,使用久了難免會老舊或故障,也需要存一筆汰舊換新的預算。」

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還有,出國旅行需要不少旅費,沒有事先儲蓄起來的話,一般家庭很難馬上拿出一大筆的旅費。有別於用來處理意外事件的緊急備用金,這些支出都是為了特定目標而設定的,但是它們需要的金額比較大,因此必須從長計議。如果我們儲蓄的目的是為了這類計畫,就可以設置一個專屬的『家庭計畫基金』,一來可以掌握儲蓄的金額,二來也不會和其他項目搞混,或是不小心挪至其他用途了。」

一聽到出國旅遊的例子,晴晴的精神都來了,笑著跟媽媽說:「雖然這幾年受到疫情的影響而無法出國玩,但是我們的旅遊基金還是要持續存下去!」

投資基金

「這樣聽起來,儲蓄的好處真不少,可以請媽媽再告訴我儲蓄的其他功能嗎?」晴晴在不知不覺中已經聽出興趣了。

媽媽接著說:「我們為緊急預備金和家庭計畫所存的錢,一旦使用了,這筆錢也就消失了。也就是說,儲蓄金額通常會慢慢的增加,把錢花在特定用途後,儲蓄金額就會減少,然後再增加,又再減少。由於不斷重複著這樣的過程,儲蓄金額似乎一直在原地踏步。好多人發現長期下來,根本沒有存到什麼錢,因此感到心灰意冷,並且失去繼續儲蓄的動力。」

「之所以會發生這樣的狀況,是因為他們沒有執行儲蓄另一個非常重要的功能,也就是把一部分的錢拿來做為『投資基金』。唯有把『金錢』轉換成『資產』的形式,才有辦法啟動金錢的『增值功能』,也就是利用金錢再創造出金錢──」

「媽媽!快點教我這個魔法,」還沒等到媽媽講完,晴晴興奮的指著她的撲滿說,「我想讓豬公裡面的錢就像吹氣球一樣,馬上膨脹起來,變得又圓又大。」

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媽媽不疾不徐的說:「有些人抱著賭博的錯誤心態,把投資當作一場金錢遊戲。他們急著想要利用投機取巧的方法,用最快的速度賺大錢。結果因為忽略了風險,反而失去了辛苦存下來的寶貴金錢,真是得不償失啊!」

晴晴嚇出了一身冷汗,害怕的說:「偷雞不著蝕把米,我可不想因為投機而造成損失,請媽媽以後再教我一些安全的投資觀念與方法吧!」

增加安全感

「我記得,媽媽說儲蓄還有第4個功能,是什麼呢?」晴晴好奇的問。媽媽說:「儲蓄有各式各樣的功能,每個功能的重要性排序也會因人而異。為了讓妳記住重點,所以媽媽只列出了儲蓄最基本的四個功能,現在,我們就來聊聊最後一個功能──『增加安全感』吧!」

「妳有聽過『錢不是萬能,但沒有錢萬萬不能』這句話嗎?我們每天都必須以金錢來交易日常所需的東西,所以每個月領到薪水後,金錢就如同沙漏裡的沙子一點一滴的流逝。當妳發現錢包裡的錢,或銀行帳戶裡面的餘額愈來愈少時,內心的擔憂或壓力就會蜂擁而至,這些都會影響身體和心靈健康。但是,對於有儲蓄習慣與規劃的人或家庭來說,因為他們身上有一筆存款,可以用來應付緊急事件、準備家庭計畫,以及進行投資,這些安定的力量就能讓人們的生活獲得保障,不知不覺中也增加了安全感。」

晴晴依偎在媽媽身旁,感激的說:「我把錢存到撲滿的時候,雖然沒有什麼特別的安全感,但是我可以感受到爸爸媽媽的付出,讓我有很大的安全感,謝謝你們。」

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▲跟著晴晴學生活理財:從小開始學如何存錢、用錢、賺錢,成為富小孩!

采實文化】授權轉載 原文出處【跟著晴晴學生活理財:從小開始學如何存錢、用錢、賺錢,成為富小孩!

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關於作者與本篇文章

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